【視角】中國(guó)人海外投保，香港保單神話再次破產(chǎn)l

事實(shí)：

赴港買保險(xiǎn)需謹(jǐn)慎——

1、忽略了體制不同帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和貶值風(fēng)險(xiǎn)。

港幣和美元掛購(gòu)，與人民幣的1元兌換價(jià)，七年內(nèi)從1.2元跌到0.8元，相當(dāng)于本金40%的虧損。香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期看，投資收益未必高。香港的大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品 以港元結(jié)算，而港元又與美元直接掛鉤，若美元持續(xù)貶值，將直接影響以港幣結(jié)算之保單（特別是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單）的現(xiàn)金價(jià)值及年收益率。投保時(shí)應(yīng)注意是以港幣結(jié) 算還是人民幣結(jié)算。

2、香港和中國(guó)大陸都規(guī)定：大陸人士，在香港買保險(xiǎn)，在兩地均不受法律保護(hù)，香港規(guī)定非香港居民購(gòu)買的保險(xiǎn)糾紛不予受理。

3、法律不同。例如：中國(guó)法律規(guī)定：失蹤2年可宣告死亡，在香港卻是規(guī)定：失蹤7年才能宣告死亡，如果在大陸長(zhǎng)期生活在香港需要重新請(qǐng)律師準(zhǔn)備賠付法律證明，而在香港買的保險(xiǎn)在中國(guó)不具備避稅避債功能。

4、服務(wù)，保險(xiǎn)時(shí)期長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期服務(wù)，而在香港服務(wù)不便利，辦理理賠跑香港不便利。尤其是期交，要考慮每年親自赴港繳費(fèi)是否方便，托人代繳是否安全，在香港境內(nèi)銀行開戶并簽約代扣代劃的成本和費(fèi)用等。

5、中國(guó)法律規(guī)定大陸保險(xiǎn)公司不允許倒閉，嚴(yán)格監(jiān)管！而在國(guó)外，即使是富通這樣的大公司2008年也險(xiǎn)些倒閉，香港的小保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)更大。若境外保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題甚至破產(chǎn)清算，內(nèi)地投保人未必能夠及時(shí)獲知相關(guān)信息并采取相應(yīng)措施維護(hù)自己的合法權(quán)益。

6、另外，香港保險(xiǎn)的傭金是大陸的幾倍，所以很多中介機(jī)構(gòu)都愿意介紹，但香港保險(xiǎn)前三年的現(xiàn)金價(jià)值是零或極少，也就是說(shuō)前三年不幸要退保，那是一分錢也拿不到。保險(xiǎn)是一輩子的事，需全面考慮，一開始就要安全保險(xiǎn)。

7、就醫(yī)的便利和成本也是個(gè)問(wèn)題。

若內(nèi)地人赴港買了重疾險(xiǎn)或其他健康險(xiǎn)后，仍在內(nèi)地就醫(yī)，則通常只就醫(yī)于保險(xiǎn)公司指定的簽約醫(yī)院才能獲得賠償。除非被保險(xiǎn)人與指定醫(yī)院相比鄰，否則，異地就醫(yī)的費(fèi)用成本[香港各保險(xiǎn)公司的內(nèi)地簽約醫(yī)院數(shù)量有限，目前也未做到至少一城一院的布局。

例如：某香港保險(xiǎn)公司在中國(guó)內(nèi)地指定簽約醫(yī)院雖有百家，但具體到廣州及附近地區(qū)則只有兩家。即使是同城，也有交通費(fèi)用和便利性問(wèn)題。相反，內(nèi)地保險(xiǎn)公司之 醫(yī)療保險(xiǎn)，通常二級(jí)及以上醫(yī)院出具的醫(yī)療診斷、憑證即可作為索賠憑據(jù)了――當(dāng)然，合同另有約定時(shí)按約定。由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，如果保險(xiǎn)合同中 對(duì)于判定標(biāo)準(zhǔn)未約定或約定不明，那么，理賠時(shí)對(duì)于“是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故”便容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。

8、內(nèi)地人赴港所購(gòu)保險(xiǎn)，尤其是在身故或重疾理賠時(shí)，往往需要被保險(xiǎn)人/受益人本人或委托他人赴港辦理相關(guān)手續(xù)，有些險(xiǎn)種的手續(xù)還相當(dāng)繁瑣，費(fèi)時(shí)費(fèi)力且耗 金。比如，報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)涉及兩地對(duì)醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)以及醫(yī)療費(fèi)用的核算；領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金時(shí)須提交的某些法律文書得通過(guò)律師辦理等。赴港所購(gòu)保險(xiǎn)發(fā) 生爭(zhēng)議，依法應(yīng)向香港法院起訴，并聘請(qǐng)香港當(dāng)?shù)芈蓭煷碓V訟。若保險(xiǎn)合同中沒有另行約定，解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議適用的是香港特區(qū)法律。而內(nèi)地人赴港投保人是否 熟知香港特區(qū)法律？是否能夠承受解決爭(zhēng)議應(yīng)付出的成本代價(jià)？

9、最后，還要考慮語(yǔ)言版本。

香港的官方語(yǔ)言采用中英雙語(yǔ)，文本文件也有中英兩種版本，而保險(xiǎn)合同條款通常為保險(xiǎn)人事先擬就的格式條款且其中包含有大量專業(yè)技術(shù)性詞匯，因此，英文不熟 練的內(nèi)地投保人應(yīng)慎簽非中文版本的保險(xiǎn)合同，謹(jǐn)防“看不懂”的保險(xiǎn)合同中可能隱藏的拒賠陷阱。如此看來(lái)，內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)從投保到理賠再到爭(zhēng)議解決，多個(gè) 環(huán)節(jié)需要投保人/被保險(xiǎn)人付出不菲的成本代價(jià)，所以須謹(jǐn)慎決策。